Jak si mám vybrat správný finanční produkt?

Každý druh finanční služby má své výhody a nevýhody, a je proto vhodný na pořízení rozdílných věcí. V krátkém přehledu jsme se vám snažili přiblížit ty nejzákladnější produkty bankovních i nebankovních poskytovatelů finančních služeb. V řazení jednotlivých produktů nehledejte žádný další význam, jsou řazeny podle abecedy.

a) Hypotéka - je dlouhodobý účelový úvěr, který může být použit na investici do nemovitosti na území ČR. Žadatel musí být starší 18 let s trvalým pobytem na území ČR. Pozor, finanční rozvahu musíte u hypotéky zaměřit na délku splácení, která je většinou kolem 20 let.

• Výhody: Hypotékou lze splatit 70 %, 85 % i 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, má nižší RPSN (rozprostřené do více let).
• Nevýhody: Výše hypotéky je limitována schopností klienta splácet, splacení hypotéky je zajištěno zástavním právem k nemovitosti...

b) Konsolidace úvěrů - je sloučení několika půjček nebo úvěrů do jedné velké půjčky a následné rozložení splátek do delšího časového období. Protáhne se tak délka splácení, resp. vaše stávající úvěry byste měli splaceny rychleji než tento jeden. Pozor na poplatky za předčasné splacení původních úvěrů.

• Výhody: Rozložením do delšího období dojde ke snížení celkové měsíční splátky, můžete ušetřit na poplatcích, ale přeplatíte více...
• Nevýhody: Musíte mít více úvěrů - konsolidace neslouží k prodloužení doby splácení, pokud máte jenom jeden úvěr; musíte doložit výši příjmů, pravidla konsolidace si řídí každá společnost individuálně...

c) Kontokorent - znamená možnost jít na běžném účtu do určitého limitu do minusu. Kontokorent je revolvingový, čili ve chvíli, kdy klient záporný zůstatek vyrovná, může peníze čerpat znovu. Má sloužit jako finanční rezerva, jeho úroky jsou mnohem vyšší než u spotřebitelského úvěru, proto není výhodný pro nákup spotřebního zboží.

• Výhody: V případě nutnosti je to rychlá rezerva pro domácnost, je úročen pouze po dobu čerpání.
• Nevýhody: Velkým rizikem je, že nezvládnete splatit kontokorentní úvěr v období dohodnutém s bankou, kdy si banka naúčtuje vysoké penále, snadno se můžete dostat do dluhové pasti; pokud je kontokorent momentálně roven vaší výplatě, žijete každý měsíc na dluh a je obtížné se z něj dostat.

d) Kreditní karta - je platební karta, z níž čerpáte prostředky, které vám poskytla banka. Kreditní karty jsou určeny zejména k bezhotovostním nákupům u obchodníků nebo k platbám přes internet, jsou vhodné pro použití na úhradu režijních nákladů, na které vždycky máte.

• Výhody: Specifikem kreditní karty je bezúročné půjčení peněz na určité - s bankou sjednané - období (může být až 60 dnů) a až po tomto období vám běží úrok - v případě, že čerpání nevyrovnáte.
• Nevýhody: Velké riziko nastává v případě, že nezvládnete splatit peníze, které jste čerpali v bezúročném období - potom se z výhodného nástroje stává poměrně drahý úvěr. Pokud někdo utratí víc, než na co má, dostává se do pasti stejně jako u kontokorentu.

e) Leasing - je jednou z forem financování nákupu, nabízejí ho banky i splátkové společnosti. Slouží k pořízení movitého i nemovitého majetku, nejčastěji však nových či ojetých automobilů nebo motocyklů. Podstatou leasingu je nájem pořizované věci. Pozor, ověřte si kupní cenu zboží po zaplacení leasingu. Bývá symbolická, ale může to být i jinak.

• Výhody: Garance neměnných měsíčních splátek, riziko inflace nese leasingová firma, je bez ručitele...
• Nevýhody: Předmět leasingu je majetkem leasingové společnosti až do úplného splacení, často je požadována akontace (první navýšená splátka)...

f) Splátkový prodej - je typem úvěru, o který zákazník požádá přímo při nákupu zboží. Poskytuje ho nikoliv prodejce, ale splátková společnost. Na rozdíl od leasingu se zákazník stane majitelem kupovaného zboží. Často je zajištěn zástavním právem k věci, kterou jste si pořídili.

• Výhody: Rychlé vyřízení, není třeba potvrzení příjmů (ověřuje se dodatečně), volitelný počet splátek i jejich výše...
• Nevýhody: Většinou vysoké RPSN, u vyšších částek může být požadován ručitel...

g) Spotřebitelský úvěr - je jednorázový úvěr fyzickým osobám se stálým příjmem (v zaměstnaneckém poměru, důchodci, živnostníci) na financování nepodnikatelských potřeb. Slouží především k nákupu spotřebního zboží bez potřebné hotovosti, k financování různých služeb.

• Výhody: Peníze dostanete ihned, úvěrové produkty jsou variabilní, volíte si délku splácení, výše splátek je konstantní.
• Nevýhody: K půjčené částce zaplatíte i příslušné úroky, musíte prokázat pravidelný příjem. 

Doporučení:

• Zjistěte si co nejvíce informací o daném produktu, zeptejte se známých či odborníků na zkušenosti s daným produktem.
• Důležitá je profesionalita pracovníků věřitele a ochota srozumitelně vysvětlit výhody i nevýhody produktů. Předem si připravte otázky, které jsou vám nejasné.