Na co si mám dávat pozor ve smlouvě?

Dle občanského zákoníku smlouvou o půjčce věřitel přenechává dlužníkovi věci určené podle druhu, zejména peníze, a dlužník se zavazuje vrátit po uplynutí dohodnuté doby věci stejného druhu. Bližší podmínky ve vztahu ke spotřebitelům upravuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, v platném znění.

U smlouvy samotné je základem pozorně si ji přečíst. Pokud je ve smlouvě zmíněno, že se řídí smluvními podmínkami úvěrové společnosti, tak je nutné přečíst si i tyto podmínky. Při čtení se řiďte zdravým selským rozumem a nenechte se přesvědčit, že to či ono ustanovení, které se vám nelíbí, „je jen formalita". Pokud je ve smlouvě napsáno něco jako „poplatky jsou uvedeny v sazebníku", je třeba si tento dokument vyžádat a prostudovat. Všímejte si i toho, jestli se ve smlouvě o půjčce nezavazujete využívat další služby, za které budete muset platit (často to bývá pojištění nebo vydání kreditní karty atd.). Pokud o tyto služby nestojíte, neměli byste smlouvu podepisovat.

a) Co má smlouva o spotřebitelském úvěru (resp. půjčce) obsahovat?

označení věřitele a dlužníka,
výši úvěrové částky, kterou se věřitel zavázal dlužníkovi poskytnout, stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozvržení,
stanovení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr a podmínek, za kterých může být roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr upravena a které nesmí být závislé pouze na vůli věřitele,
závazek věřitele informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr,
stanovení jednotlivých plateb, které budou placeny spolu se spotřebitelským úvěrem podle zákona č. 321/2001 Sb.; pokud jednotlivé platby nelze přesně stanovit, musí být uveden způsob jejich výpočtu,
ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou,
podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah,
způsob splácení a termín konečné splatnosti úvěru,
případné odkládací podmínky čerpání úvěru (pozor na podmínky, které jste povinni před čerpáním úvěru splnit),
případné zajištění (např. ručitelský závazek),
u smluv, ve kterých se sjednává koupě najaté věci, musí být uvedena výše spotřebitelského úvěru.

Smlouva musí být vždy písemná, přičemž jedno vyhotovení této smlouvy musíte obdržet.

b) Jaké je zajištění úvěru?

Velmi důležitým bodem, na který je potřeba se zaměřit, je zajištění úvěru, tedy co se stane, když dlužník nebude splácet úvěr. Způsob zajištění i jeho rozsah se liší. Jde zejména o dohodu o srážkách ze mzdy, ručení, blankosměnka (biankosměnka) nebo zástavní právo.

Tady je třeba upozornit na jakékoliv zajištění, které je násobně vyšší než vlastní úvěr, o který žádáte. Myslíme tím například ručení za půjčku několika tisíc korun vlastním domem nebo jinou nemovitostí. Při problémech se splácením můžete přijít o střechu nad hlavou.

c) Doplňující informace

Sankce a úroky z prodlení: Měly by se omezovat jen na to, co se stane, když nebudete splácet podle podmínek stanovených ve smlouvě. V jednoduchém případě může věřitel vypovědět smlouvu a chtít celou zbývající dlužnou částku ihned zpátky. To je jistě nepříjemné, ale zase relativně bezpečné, protože váš dluh neroste. Složitější smlouvy různým způsobem stanoví, jak se prodlení ve splácení promítne do výše vašeho dluhu, a tady je třeba prostudovat podmínky obzvlášť pečlivě. Dopad sankcí se může projevit velmi nebezpečně, protože časem můžete dlužit i mnohonásobně více, než byl původní dluh.

Rozhodčí doložka: Tady je třeba zbystřit pozornost. Rozhodčí řízení sice je velmi efektivním nástrojem k řešení sporů a rozhodčí doložka sama o sobě není špatná, problémem ale je, pokud je ve smlouvě přesně určený rozhodce sporu. Pokud je ve smlouvě uvedeno jméno konkrétního člověka, zpravidla to znamená, že jej věřitelská společnost využívá při všech sporech. Dodává mu pravidelný přísun zakázek, pak je obtížné zachovat si nestrannost. V takovém případě se jedná o podmínku výrazně zhoršující postavení dlužníka.

Registr neplatičů: Je to seznam dlužníků, kteří se dostali do problémů se splácením. Údaje o klientech posílá do registru věřitel a většinou se tomu tak děje, pokud klient nereaguje na druhou výzvu o zaplacení dlužné částky. Registrů dlužníků je několik. Některé evidují informace o finančních závazcích a jejich historii, existují i tzv. negativní registry, jako je např. SOLUS, který vede údaje o těch klientech, jejichž platební morálka je špatná. Pokud byste se dostali do takového registru, vaše možnost získat další úvěr se výrazně sníží.

Pojištění: Ve druhé kapitole jsme upozorňovali na rizika, která lze pojistit. Jedním z nich je schopnost splácet úvěr. Pojišťovny pracují na základě dvou modelů. První vám hradí měsíční splátky po celou dobu trvání pojistné události a druhý hradí měsíční splátky až do výše částky, na kterou je pojištění sjednáno. A co si lze pojistit? Lze se pojistit pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání nebo úrazu. Pojištění se doporučuje v případě větších úvěrů či hypotéky.

Odkazy ve smlouvě: Myslí se jimi odkazy např. na všeobecné podmínky, různé sazebníky nebo obecné zákony. I když se smlouva, kterou podepisujete, na určité podmínky pouze odkazuje, jsou tyto informace součástí smlouvy. Je tedy nutné prostudovat i veškeré odkazované dokumenty.

Doporučení:

Smlouvy uzavírejte vždy písemně.
Smlouvu si dobře přečtěte a ponechte si čas na důkladné pročtení a zvážení podmínek.
Při jakémkoliv podezření na neserióznost zprostředkovatele úvěru, např. odmítání vysvětlit dotazy nebo odporující si odpovědi, doporučujeme uzavření smlouvy odmítnout.